微眾銀行聯(lián)合財新智庫發(fā)布《中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告》
近日，微眾銀行和財新智庫聯(lián)合發(fā)布《中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告》（以下簡稱"報告"）。報告指出，作為數(shù)字技術(shù)驅(qū)動的新型普惠金融模式，數(shù)字普惠金融以共享、便捷、低成本、低門檻等特性，與傳統(tǒng)金融服務(wù)形成有機互補。這一模式不僅拓寬了普惠金融的邊界，更已成為促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化、推動創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展和增強社會包容性的關(guān)鍵動力。
該報告在國家金融與發(fā)展實驗室的學(xué)術(shù)支持下，基于行業(yè)觀察和金融機構(gòu)案例，盤點我國數(shù)字普惠金融的歷史沿革與發(fā)展成就，并深入剖析數(shù)字普惠金融的實踐現(xiàn)狀與路徑趨勢，為推動我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展建言獻策。
近年來，以人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等為代表的前沿技術(shù)快速迭代升級，成為數(shù)字普惠金融發(fā)展的底層技術(shù)支撐。從趨勢變化來看，《報告》洞察指出，銀行業(yè)持續(xù)加大在金融科技領(lǐng)域的投入，加速推動數(shù)字普惠金融從 "數(shù)字化"向"數(shù)智化"邁進。
人工智能技術(shù)的應(yīng)用不僅提升了銀行的服務(wù)效率，還幫助優(yōu)化了客戶體驗?！秷蟾妗飞疃绕饰隽松虡I(yè)銀行如何將人工智能技術(shù)應(yīng)用于獲客場景，以及識別客戶的多樣化需求，為客戶提供更加精準(zhǔn)、高效的服務(wù)。例如，相較于傳統(tǒng)貸款模式， AIGC技術(shù)能夠助力銀行對小微企業(yè)主動核額授信，縮短服務(wù)鏈條，精準(zhǔn)直達客戶需求。
此外，如何破解規(guī)模、風(fēng)險、收益的"不可能三角"是商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融中亟需解決的難題?！秷蟾妗诽岬?，我國首家數(shù)字銀行——微眾銀行為行業(yè)提供了可借鑒的成功范例，基于"開放蜂巢 Openhive"技術(shù)，該行打造了國內(nèi)領(lǐng)先的全分布式銀行核心系統(tǒng)，目前已能夠支持海量客戶規(guī)模和高并發(fā)交易量，單日金融交易峰值已突破13億筆，并將單賬戶IT運維成本壓縮至國內(nèi)外同行的十分之一，同時有效防范金融風(fēng)險，展現(xiàn)了數(shù)字銀行在創(chuàng)新驅(qū)動下的競爭力和發(fā)展?jié)摿Α?/p>
隨著普惠金融的可得性、覆蓋面和滿足度的提升，普惠金融服務(wù)逐步從 "增量擴面"邁向以客戶需求為核心的高質(zhì)量發(fā)展階段。在服務(wù)模式升級中，多元化、綜合化、開放化是數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的重點方向。
具體來看，多元化發(fā)展方面，數(shù)字普惠金融已從單一信貸服務(wù)擴展至財富管理等更廣泛領(lǐng)域。《報告》關(guān)注銀行為滿足不同客群的風(fēng)險偏好和資金需求，面向普羅大眾和小微企業(yè)提出了針對性的服務(wù)策略，包括部分商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供的"金融 +非金融"綜合性服務(wù)。
與此同時，對外開放成為推動行業(yè)發(fā)展的重要路徑。《報告》深入梳理了銀行業(yè)對外開放的兩大渠道和優(yōu)勢：一方面，金融科技子公司已成為銀行技術(shù)輸出的重要載體，通過輸出核心系統(tǒng)、風(fēng)險管理等解決方案，彌合大型銀行與中小型銀行之間的 "數(shù)字鴻溝"，助力金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另一方面，開源技術(shù)的推廣進一步降低了數(shù)字技術(shù)的使用門檻，為金融與實體經(jīng)濟的深度融合提供了創(chuàng)新動力，有助于構(gòu)建共享共建的數(shù)字金融生態(tài)。
當(dāng)前，我國銀行業(yè)的數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)多層次、多類型主體共存的特點，但業(yè)務(wù)模式趨于同質(zhì)化、資源分布不均等問題亟待解決?；诖?，《報告》提出，我國不同類型的銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，以客戶需求為核心，開展差異化普惠金融服務(wù)，構(gòu)建錯位競爭、優(yōu)勢互補的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。
以國有大行和股份制銀行為例，這類銀行憑借雄厚的資源和技術(shù)實力，具備大規(guī)模覆蓋的獨特優(yōu)勢，應(yīng)加大中長期信貸業(yè)務(wù)投入，優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推動更多資源向薄弱領(lǐng)域傾斜；城商行和農(nóng)商行因地緣和業(yè)緣優(yōu)勢，應(yīng)更貼近地方經(jīng)濟和客戶需求，進一步提升縣域金融服務(wù)覆蓋率，助力區(qū)域經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。
根據(jù)這份《報告》，自正式提出發(fā)展 "普惠金融"以來，中國普惠金融經(jīng)歷了從服務(wù)盲區(qū)到廣泛覆蓋，從單一信貸到綜合服務(wù)，從數(shù)字化到數(shù)智化的跨越式發(fā)展。十年間，普惠金融的發(fā)展不僅有效緩解了小微企業(yè)和長尾客戶群體的融資難題，更通過數(shù)字技術(shù)推動了金融服務(wù)質(zhì)效的全面提升。截至2024年二季度，銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額達78萬億元，較2018年末增長233%；我國移動支付普及率達到86%，位居全球第一。
