C.L.U.E. Auto?增強(qiáng)功能：賦能精準(zhǔn)風(fēng)險評估、市場細(xì)分與風(fēng)險定價
想象下，您能在核保時發(fā)現(xiàn)某客戶關(guān)聯(lián)事故數(shù)量提升12%，您能開辟更精細(xì)的市場細(xì)分維度，您能準(zhǔn)確追溯歷史賠案中未列明的駕駛?cè)?，從而實現(xiàn)風(fēng)險與定價的精準(zhǔn)匹配。
這些能力助力您為市場提供更公平、更精準(zhǔn)的報價，對您意味著什么呢？
并非所有事故都會向保險公司報案
在賠付歷史領(lǐng)域，律商聯(lián)訊風(fēng)險信息(以下簡稱“律商風(fēng)險”)的車險理賠數(shù)據(jù)共享平臺（LexisNexis? C.L.U.E.? Auto）堪稱理賠信息的黃金標(biāo)準(zhǔn)——不僅匯聚全美逾99%保險公司的車險數(shù)據(jù)，收錄理賠記錄超2.7億條，其理賠信息識別能力更持續(xù)領(lǐng)先于市場同類數(shù)據(jù)源。
然而，由于車禍存在某些特殊情況，并非每一次事故都會向保險公司報案。例如：
● 定損金額低于保單免賠額；
● 被保險人保障范圍不足；
● 被保險人出于對保費(fèi)上浮的顧慮，未申報事故及損失；
● 被保險人希望避免理賠流程的繁瑣及成本；
● 事故涉及單車事故；
若您未察覺這些未報案的事故，則可能正承擔(dān)著潛在風(fēng)險。
挖掘潛在風(fēng)險
要獲得全面的風(fēng)險視圖，您需掌握每起事故的信息，無論其是否已報案。同時必須確保事故數(shù)據(jù)準(zhǔn)確對應(yīng)到相關(guān)駕駛?cè)伺c車輛。補(bǔ)充性的、非投保人主動提供的歷史事故信息來源，可助您實現(xiàn)360度的全景洞察。
警方記錄相比理賠數(shù)據(jù)可帶來
12%的增量提升
值得注意的是，客戶特別關(guān)注警方記錄的關(guān)鍵洞察——其能明確判定駕駛員在事故中是否負(fù)有責(zé)任。然而，使用警方記錄存在挑戰(zhàn)：同一事故可能同時記錄于警方檔案與理賠報告中，導(dǎo)致保險公司面臨重復(fù)計算的風(fēng)險。
為量化警方記錄的實際增量價值，律商風(fēng)險基于220萬份保單數(shù)據(jù)展開研究。經(jīng)數(shù)據(jù)去重處理后發(fā)現(xiàn)，警方記錄能額外識別出12%與駕駛員相關(guān)的事故。
此外，研究還揭示了更多潛在的細(xì)分風(fēng)險維度。
● 警方記錄與理賠記錄具有相似的影響。擁有一項當(dāng)事人警方記錄對出險頻率產(chǎn)生的影響，幾乎等同于擁有一項律商風(fēng)險的車險理賠數(shù)據(jù)共享平臺（C.L.U.E.）當(dāng)事人理賠記錄所產(chǎn)生的影響。
● 增加損失事件數(shù)據(jù)可為風(fēng)險細(xì)分創(chuàng)造更多可能。在律商風(fēng)險的車險理賠數(shù)據(jù)共享平臺（C.L.U.E.）當(dāng)事人查詢中納入當(dāng)事人層級警方記錄，有助于您根據(jù)風(fēng)險水平實現(xiàn)更精準(zhǔn)的定價。
● 識別“確認(rèn)無事故記錄”客戶變得更為便捷。研究中，70%的保單持有人歸屬于既無律商風(fēng)險的車險理賠數(shù)據(jù)共享平臺當(dāng)事人理賠記錄、又無當(dāng)事人警方記錄的群體。該群體或有資格享受保費(fèi)費(fèi)率折扣。
若欲進(jìn)一步了解本研究詳情（包括律商風(fēng)險的研究發(fā)現(xiàn)：結(jié)合使用律商風(fēng)險車輛歷史報告，相較于僅進(jìn)行律商風(fēng)險的車險理賠數(shù)據(jù)共享平臺（C.L.U.E.）車輛查詢，能幫助您多發(fā)現(xiàn)25%的事故記錄），敬請在文章末尾微信掃碼提交信息獲取白皮書。
理賠記錄中未列明的駕駛?cè)送?/strong>
預(yù)示著更高的賠付成本
除未在理賠中申報的事故及損失事件外，保險公司還指出，涉及未列名駕駛?cè)说睦碣r案件正成為一個日益嚴(yán)峻的問題。例如，車主可能將車輛轉(zhuǎn)借給未在保單中登記的親友或鄰居，而這類未列名駕駛員可能引發(fā)交通事故。
此問題值得關(guān)注，因律商風(fēng)險內(nèi)部研究顯示，相較于其他類型理賠，涉及未列名駕駛?cè)说陌讣ǔｎA(yù)示著更高的出險頻率與賠付成本。
作為參考，單次可加費(fèi)理賠會導(dǎo)致財產(chǎn)損失（PD）賠付成本相對值升至基準(zhǔn)水平的1.4倍。然而：
● 若涉及未列名駕駛?cè)?，則加費(fèi)系數(shù)為1.6倍，即財產(chǎn)損失（PD）賠付成本相對值上升13%。
● 若該駕駛?cè)朔羌彝コ蓡T且在出險時未持有有效保險，則加費(fèi)系數(shù)升至1.8倍，即財產(chǎn)損失（PD）賠付成本相對值上升31%。
為助力識別未列名駕駛?cè)?，我們已在車險理賠數(shù)據(jù)共享平臺（C.L.U.E.）的理賠記錄中新增了四個標(biāo)識符。當(dāng)車輛駕駛?cè)伺c保單持有人信息不一致時，您將獲悉以下信息：
1.該車輛操作者未在列名駕駛?cè)嗣麊沃小?/p>
2.該車輛操作者是否與保單持有人同住。
3.該車輛操作者在出險時是否自身持有有效保險。
4.該車輛操作者自上次持有有效保險至今已間隔多少天。
此類新增數(shù)據(jù)可幫助您確立風(fēng)險分級標(biāo)準(zhǔn)，從而更精準(zhǔn)地評估風(fēng)險并合理定價。
車險理賠數(shù)據(jù)共享平臺（C.L.U.E.）
車輛損失360°與未列名駕駛?cè)藰?biāo)識的應(yīng)用
這些增強(qiáng)數(shù)據(jù)可單獨(dú)提供，使您能靈活地將其中一項或兩項同時納入工作流程。每個標(biāo)識都有助于您完善風(fēng)險分級體系。
360°視角至關(guān)重要
獲取與投保駕駛?cè)思败囕v相關(guān)的事故與損失信息的更全面視圖，有助于發(fā)掘重要的風(fēng)險細(xì)分機(jī)會。律商風(fēng)險的車險理賠數(shù)據(jù)共享平臺（C.L.U.E.）車輛損失360°解決方案可助您發(fā)現(xiàn)這些既往未察的事件。憑借這些深度洞察，您將能實現(xiàn)更精準(zhǔn)的定價，確保保費(fèi)與風(fēng)險水平相匹配，從而保障公司的持續(xù)盈利能力。
請微信關(guān)注“數(shù)據(jù)向善 律商風(fēng)險決策”微信公眾號，點擊相應(yīng)文章，掃碼提交信息，可獲取《LexisNexis? C.L.U.E.Auto Damage 360 Study》報告。
作者：Liz Jones, 律商聯(lián)訊風(fēng)險信息美國市場車險總監(jiān)
