貸款市場(chǎng)的監(jiān)管新規(guī) ，央行要求明示產(chǎn)品年化利率
為了維持貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)注明年利率，并鼓勵(lì)私人貸款參照公告實(shí)施。
根據(jù)央行公告，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在營銷網(wǎng)站、手機(jī)應(yīng)用、海報(bào)等渠道時(shí)，都應(yīng)該以明顯的方式向借款人顯示年利率，并聲明在簽訂貸款合同時(shí)，還可以同時(shí)顯示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年率更明顯。
公告明確指出，從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括但不限于為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的存款金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小額金融公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。
消費(fèi)金融專家蘇曉瑞認(rèn)為，公告是規(guī)范和加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)管理的一項(xiàng)重要措施，此前，一些金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)沒有披露或披露展覽業(yè)的貸款利率或誘導(dǎo)行為，涉嫌侵害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，不利于消費(fèi)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。
蘇寧金融研究所金融科技研究中心主任孫揚(yáng)對(duì) "新京報(bào)" 表示，目前市場(chǎng)上的一些機(jī)構(gòu)只顯示日利率、月利率等利率，也沒有提供明確的年利率計(jì)算方法，實(shí)際上很容易誤導(dǎo)消費(fèi)者。
除了要求貸款的年利率外，"北京商報(bào)" 記者還指出，中央銀行在公告中還提到了貸款年利率的計(jì)算方法，貸款的年利率可以用復(fù)合利率或單一利率法計(jì)算，復(fù)合利率的計(jì)算也是按照內(nèi)部收益率（IRR) 計(jì)算的，公告還顯示了三種貸款產(chǎn)品的計(jì)算方法，如一次性還本付息產(chǎn)品、攤銷產(chǎn)品和收費(fèi)產(chǎn)品。
根據(jù)公告，貸款的年利率應(yīng)按借款人實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算。其中貸款成本應(yīng)包括利息和與貸款直接有關(guān)的各種費(fèi)用。貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他憑證中注明。如果本金是分期償還的，實(shí)際占用的貸款本金應(yīng)按每個(gè)償還期后的剩余本金計(jì)算。
蘇先生表示，此舉確定了貸款成本將由借款用戶承擔(dān)，央行提供的例子包括服務(wù)費(fèi)用，以有效防止金融機(jī)構(gòu)變相收費(fèi)，并以各種名稱增加借款者的隱性成本。與此同時(shí)，央行還統(tǒng)一了貸款利率的計(jì)算方法，這也可以為金融機(jī)構(gòu)在后續(xù)行動(dòng)中提供有效的參考。
蘇小瑞說，監(jiān)管的目的是切斷金融營銷宣傳環(huán)節(jié)，統(tǒng)一貸款利率披露，這不僅可以遏制金融機(jī)構(gòu)利用不當(dāng)宣傳漏洞進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，還可以保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)，有利于促進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)的長期健康競(jìng)爭(zhēng)。
孫楊進(jìn)一步表示，除了規(guī)范金融營銷外，新規(guī)定還將促進(jìn)金融科技機(jī)器人流程的自動(dòng)化和風(fēng)險(xiǎn)控制模型的應(yīng)用。目前，風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)據(jù)、通道接入、后臺(tái)操作等成本主要通過保證金、擔(dān)保費(fèi)、信用保險(xiǎn)費(fèi)等方式分?jǐn)偟接脩舫袚?dān)的年利率中。為了進(jìn)一步降低貸款成本，機(jī)構(gòu)將逐步在線、自動(dòng)化地推進(jìn)貸款業(yè)務(wù)。
