掌上職場(chǎng)APP科技賦能保險(xiǎn)市場(chǎng)新生態(tài) 助力中介服務(wù)升級(jí)
一、各類資本積極布局 多元主體踴躍參與
不言而喻，資本對(duì)技術(shù)創(chuàng)新和管理方式變革的嗅覺總是敏銳的。近幾年保險(xiǎn)科技企業(yè)的中期融資顯著增多，多集中在B輪融資，進(jìn)入C輪等后期的創(chuàng)業(yè)公司屈指可數(shù)，其中，微易保險(xiǎn)師在2019年進(jìn)入C輪。盡管如此，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的科技創(chuàng)新才剛剛起步，未來在各類資本的助推下將會(huì)進(jìn)一步獲得巨大的發(fā)展空間。與此同時(shí)，科技與保險(xiǎn)的結(jié)合已從營(yíng)銷渠道互聯(lián)網(wǎng)化向科技深度賦能保險(xiǎn)演進(jìn)，得益最大當(dāng)屬保險(xiǎn)中介。特別是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)在精準(zhǔn)營(yíng)銷、差異定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶管理、財(cái)富管理等領(lǐng)域的運(yùn)用，將極大地促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)容。隨著保險(xiǎn)商業(yè)模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)服務(wù)場(chǎng)景拉動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式，將促進(jìn)保險(xiǎn)與場(chǎng)景的深度融合，日漸成為保險(xiǎn)創(chuàng)新的主流模式。
在各類資本支持下，科技公司、創(chuàng)業(yè)公司成為保險(xiǎn)科技行業(yè)最活躍的市場(chǎng)主體。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2020年底我國(guó)專注于保險(xiǎn)科技的初創(chuàng)主體達(dá)到300余家。
另一部分引人注目的入場(chǎng)的企業(yè)是擁有強(qiáng)大技術(shù)實(shí)力和用戶流量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)。截至2020年，百度、阿里、騰訊和京東等企業(yè)入股了10多家擁有保險(xiǎn)相關(guān)牌照的公司。互聯(lián)網(wǎng)巨頭相繼通過戰(zhàn)略合作、技術(shù)合作、股權(quán)投資、收購(gòu)等方式加速進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)。
除此之外，其他行業(yè)如通信、汽車、零售等行業(yè)也開始加入布局保險(xiǎn)科技。例如，中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)移動(dòng)均通過與保險(xiǎn)公司開展戰(zhàn)略合作或收購(gòu)保險(xiǎn)代理牌照等方式參與保險(xiǎn)布局，它們選擇根據(jù)支付金融場(chǎng)景進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品定制，服務(wù)科技化，采取保險(xiǎn)產(chǎn)品滲透到消費(fèi)者的通信繳費(fèi)、水電煤繳費(fèi)的環(huán)節(jié)中，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。由此可見，保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)不再只有保險(xiǎn)公司主導(dǎo)，已有更多主體跨業(yè)參與到保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)中。
二、 技術(shù)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新業(yè)務(wù) 聚焦保險(xiǎn)場(chǎng)景 中介服務(wù)邊界拓展
保險(xiǎn)科技推動(dòng)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)從銷售渠道、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)體驗(yàn)等方面進(jìn)行了深刻變革，逐步了以“渠道變革”為主要目標(biāo)模式轉(zhuǎn)向以“產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”的科技型目標(biāo)管理，注重保險(xiǎn)行業(yè)技術(shù)服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施投資建設(shè)。近幾年來，保險(xiǎn)業(yè)科技賦能方面做了多層次嘗試，其做法是：遵循科技發(fā)展的一般性規(guī)律，發(fā)現(xiàn)行業(yè)技術(shù)變革過程特點(diǎn)，探索行業(yè)創(chuàng)新和企業(yè)成功的要素。一是整合行業(yè)沉淀數(shù)據(jù)，組建數(shù)據(jù)中心及技術(shù)平臺(tái)，讓科技從后臺(tái)走向前臺(tái)，深入?yún)⑴c產(chǎn)品的設(shè)計(jì)；二是中小保險(xiǎn)公司注重細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域開展數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，聚焦保險(xiǎn)場(chǎng)景，保險(xiǎn)中介服務(wù)邊界持續(xù)拓寬；三是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算建立核心系統(tǒng)，提高運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)針對(duì)性；四是深入研究區(qū)塊鏈技術(shù)在醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，加大人工智能技術(shù)的資源的投入，為下一步提高效率、優(yōu)化服務(wù)、降低成本、提升效益做準(zhǔn)備。經(jīng)過幾年的工作實(shí)踐，保險(xiǎn)科技的快速發(fā)展拉動(dòng)了很多產(chǎn)業(yè)的擴(kuò)容，也催生了許多新的業(yè)態(tài)誕生，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)運(yùn)而生，像網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)、家居房屋險(xiǎn)和保險(xiǎn)延伸服務(wù)創(chuàng)新等。
從銷售渠道來看。 當(dāng)前保險(xiǎn)科技滲透率最高的領(lǐng)域是銷售渠道?？萍假x能主要體現(xiàn)在：一是第三方保險(xiǎn)銷售平臺(tái)的崛起改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)繁瑣的銷售模式，線上聚合服務(wù)和比價(jià)服務(wù)使保險(xiǎn)的“被動(dòng)銷售”轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)者“主動(dòng)購(gòu)買”。二是部分基于大數(shù)據(jù)智能保險(xiǎn)顧問可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)推薦產(chǎn)品，從而降低服務(wù)成本，這得益于保險(xiǎn)科技的廣泛的應(yīng)用。三是各類第三方銷售平臺(tái)的保費(fèi)規(guī)模和增速已經(jīng)超越保險(xiǎn)公司自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，成為線上保險(xiǎn)分銷的首要渠道。
從產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面來看。數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來了范圍更廣、更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)。一是“大數(shù)據(jù)挖掘”已成為保險(xiǎn)科技發(fā)展新趨勢(shì)，主要表現(xiàn)為行為數(shù)據(jù)、健康數(shù)據(jù)等都可依靠物聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)設(shè)備輕松獲得。二是精算與大數(shù)據(jù)可以完美結(jié)合，開發(fā)出一批保險(xiǎn)服務(wù)場(chǎng)景化。三是碎片化數(shù)據(jù)可有效整合利用，開發(fā)出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、共享經(jīng)濟(jì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的新需求。
從服務(wù)體驗(yàn)方面來看，保險(xiǎn)科技對(duì)行業(yè)服務(wù)水平和質(zhì)量的提高發(fā)揮了重要作用。一是標(biāo)準(zhǔn)化的API接口使消費(fèi)者在任何線上場(chǎng)景下均可快捷投保。二是線上理賠資料審核和機(jī)器語義識(shí)別使得自助理賠、快賠、閃賠等服務(wù)基本普及。三是廣大電信客戶和信息終端客戶獲得感提升，保險(xiǎn)科技賦能可得感可預(yù)期。四是這一輪保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展、保險(xiǎn)服務(wù)的提升、消費(fèi)者體驗(yàn)改變都是靠保險(xiǎn)科技的應(yīng)用來推動(dòng)的。
總之，以上幾個(gè)方面的保險(xiǎn)科技的成果的取得，得益于科技賦能各個(gè)流程的升級(jí)和優(yōu)化?，F(xiàn)在，保險(xiǎn)科技已切入傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)沒有覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，正逐步延伸到了外部關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)中，以業(yè)務(wù)鏈和數(shù)據(jù)作為樞紐，為客戶提供新場(chǎng)景下的風(fēng)險(xiǎn)管理方案。例如，電商場(chǎng)景的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、出行場(chǎng)景的航空意外險(xiǎn)和移動(dòng)支付端的資金賬戶安全險(xiǎn)等等，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)中介服務(wù)邊界的有效拓展。
下一步，隨著人工智能技術(shù)在保險(xiǎn)中介領(lǐng)域的運(yùn)用，對(duì)中介市場(chǎng)和服務(wù)場(chǎng)景將會(huì)有新的挑戰(zhàn)。一是人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)中介服務(wù)方式的影響明顯，個(gè)人營(yíng)銷員隊(duì)伍會(huì)面臨優(yōu)化調(diào)整的壓力。二是廣大代理人要未雨綢繆，盡快學(xué)習(xí)和掌握數(shù)字化營(yíng)銷技術(shù)，積極應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來的挑戰(zhàn)。三是中介機(jī)構(gòu)要加大與科技平臺(tái)的合作力度，提高中介服務(wù)數(shù)字化交易和數(shù)字交易平臺(tái)建設(shè)，適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的新要求。
掌上職場(chǎng)APP如今已經(jīng)運(yùn)營(yíng)了半年，在行業(yè)中早已快速建立了口碑，從管理端到代理人端賦能，全面提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)等能力。它有效提升了代理人端展銷及組織經(jīng)營(yíng)的效率和專業(yè)性，豐富線上場(chǎng)景的經(jīng)營(yíng)、服務(wù)能力、降低銷售誤導(dǎo)的同時(shí)，為企業(yè)數(shù)字化職場(chǎng)加持，全面提升企業(yè)品牌、服務(wù)、經(jīng)營(yíng)能力，降低風(fēng)險(xiǎn)，降本增效。
三、 保險(xiǎn)科技的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視
保險(xiǎn)科技在打造全新商業(yè)生態(tài)圈的同時(shí)，一些風(fēng)險(xiǎn)和問題也隨之而來。一是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)科技通過信息化重塑傳統(tǒng)業(yè)態(tài)，未來，數(shù)據(jù)資源將會(huì)成為保險(xiǎn)行業(yè)重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)，基于云端的數(shù)據(jù)記錄有可能面臨數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全的風(fēng)險(xiǎn)防范也將逐漸成為未來保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要關(guān)注點(diǎn)。二是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。自動(dòng)駕駛、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)從根本上改變了原有保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)，保險(xiǎn)監(jiān)管政策、監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要相應(yīng)調(diào)整，相關(guān)立法、精算、承保規(guī)則要如何及時(shí)適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的變化。三是操作風(fēng)險(xiǎn)。科技創(chuàng)新雖然提高了服務(wù)效率，但是產(chǎn)品的數(shù)字化、場(chǎng)景化、碎片化創(chuàng)新不當(dāng)或過度，很可能產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，甚至聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等等，因此，金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，特別是中介機(jī)構(gòu)要高度重視，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效措施防范，切實(shí)守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。
掌上職場(chǎng)APP從成立之初就已經(jīng)把所有的核心系統(tǒng)都搭在云上，對(duì)基于云上服務(wù)的科學(xué)技術(shù)體系還有數(shù)據(jù)安全，都有深刻的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，掌上職場(chǎng)APP通過漫長(zhǎng)的數(shù)據(jù)與技術(shù)的積累來為行業(yè)、產(chǎn)業(yè)打造簡(jiǎn)單、快速、有效的服務(wù)。同時(shí)，掌上職場(chǎng)APP的安全防護(hù)系統(tǒng)來自云上架構(gòu)，足以保障數(shù)據(jù)信息安全無憂，通過數(shù)據(jù)隔離組件、數(shù)據(jù)宰備組件、加密通信組件、服務(wù)監(jiān)控組件等四大核心安全組件為信息保駕護(hù)航，同時(shí)，掌上職場(chǎng)APP的母公司微易保險(xiǎn)師作為浙江省互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)、APP用戶信息保護(hù)專業(yè)委員會(huì)的成員，始終貫徹把數(shù)據(jù)安全作為企業(yè)生存發(fā)展的生命線，自然擁有更為強(qiáng)大的數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)。
四、 未來展望：保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大 保險(xiǎn)科技創(chuàng)新亟待更多突破
雖然我國(guó)已經(jīng)成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，但保險(xiǎn)的深度和密度還遠(yuǎn)不及發(fā)達(dá)國(guó)家，隨著我國(guó)人口結(jié)構(gòu)的變化，新增需求為保險(xiǎn)科技發(fā)展留下巨大空間。保險(xiǎn)科技必將成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的加速器，在賦能傳統(tǒng)行業(yè)的同時(shí)打造出全新的商業(yè)生態(tài)體系，服務(wù)于人民的吃穿住行等方方面面，不斷拓展保險(xiǎn)保障職能，發(fā)展普惠金融保險(xiǎn)。未來，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)繼續(xù)依靠保險(xiǎn)科技，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提升和成本管控，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，助力保險(xiǎn)走出去和服務(wù)“一帶一路”建設(shè)。
建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，必須把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，把提高供給體系質(zhì)量作為主攻方向，顯著增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)。加快制造強(qiáng)國(guó)，加快發(fā)展制造業(yè)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，在高端消費(fèi)、創(chuàng)新引領(lǐng)、綠色低碳、共享經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代供應(yīng)鏈、人力資本服務(wù)等領(lǐng)域培育新增長(zhǎng)點(diǎn)，形成新動(dòng)能。為建設(shè)科技強(qiáng)國(guó)、數(shù)字中國(guó)、智慧社會(huì)提供有力支撐。
為了順應(yīng)行業(yè)發(fā)展，掌上職場(chǎng)APP在與大量機(jī)構(gòu)的合作中，不斷收集反饋與重要數(shù)據(jù)，不斷迭代升級(jí)中全面迎來了PaaS時(shí)代，由賦能工具進(jìn)入了完整的行業(yè)賦能平臺(tái)。如今，更多的機(jī)構(gòu)選擇掌上職場(chǎng)APP，并且在掌上職場(chǎng)APP的賦能下加速前行。
