你的車聯(lián)網(wǎng)了嗎？
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律商風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略是通過領(lǐng)先的分析，幫助車廠和保險(xiǎn)公司最大限度地利用車輛數(shù)據(jù)，從而改善客戶體驗(yàn)。在汽車保險(xiǎn)方面，律商風(fēng)險(xiǎn)致力于通過向保險(xiǎn)公司提供數(shù)據(jù)資產(chǎn)，從而降低消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司之間的交易損耗，幫助雙方更好地達(dá)成交易。
以下文章來源于勵(lì)訊集團(tuán) ，作者勵(lì)訊集團(tuán)
*作者：Scott Blue
Katie Brewer-Calvert 畢業(yè)于特蘭西瓦尼亞大學(xué)（Transylvania University，位于肯塔基州列克星敦）戲劇研究專業(yè)，畢業(yè)后，Katie 很快就找到了一份舞臺(tái)經(jīng)理的工作，位于石山公園，這是佐治亞州最受歡迎的家庭旅游景點(diǎn)。她用最初到手的工資買了一輛黑色日產(chǎn) Rogue SUV，這是她自己的第一輛新車。以前她和父母的車險(xiǎn)是一起的，但從今以后她就得自己購買保險(xiǎn)了。
令她驚訝的是，保險(xiǎn)公司建議她選擇利用車聯(lián)網(wǎng)（telematics）的用戶定制保險(xiǎn)方案。Katie 說：“工作人員告訴我，如果我在車內(nèi)安裝一個(gè)設(shè)備來跟蹤駕駛情況，車險(xiǎn)費(fèi)率就有可能打折。因?yàn)楝F(xiàn)在我跟父母分開投保，所以我可以盡情嘗試任何可能降低保險(xiǎn)費(fèi)用的方法?！?/p>
Katie 處于車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命的前沿，這場革命將800億美元的汽車行業(yè)與1.3萬億美元的保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)合起來，同時(shí)為這兩個(gè)行業(yè)創(chuàng)造了效率和收益。司機(jī)群體同樣獲益于這場革命，除了更低的保險(xiǎn)費(fèi)用，他們也會(huì)更有動(dòng)力去保障安全駕駛，從而減少嚴(yán)重交通事故、挽救生命。
勵(lì)訊集團(tuán)旗下的律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（LexisNexis? Risk Solutions，以下簡稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”）就處于這場革命的中心，其戰(zhàn)略是通過領(lǐng)先的分析，幫助車廠和保險(xiǎn)公司最大限度地利用車輛數(shù)據(jù)，從而改善客戶體驗(yàn)。
故事的開始
佐治亞州亞特蘭大郊區(qū)，在高大的松樹林掩映著的辦公室里，律商風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首席執(zhí)行官 Bill Madison 講述了這場革命的起源。核心是數(shù)據(jù)，特別是律商風(fēng)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的綜合損失核保交換數(shù)據(jù)庫（Comprehensive Loss Underwriting Exchange, C.L.U.E.），該數(shù)據(jù)庫全面收集了美國的保險(xiǎn)索賠數(shù)據(jù)。
Bill Madison 是 CLUE 數(shù)據(jù)庫的領(lǐng)軍人物。CLUE 報(bào)告旨在為保險(xiǎn)公司提供用于核保和確定保險(xiǎn)定價(jià)范圍的數(shù)據(jù)，通常包含投保人4-7年的個(gè)人汽車和個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠數(shù)據(jù)。
Madison 表示：“這條路我們走了三十多年。C.L.U.E. 為我們今天的行業(yè)地位奠定了基礎(chǔ)，確保我們成為保險(xiǎn)市場不可或缺的一部分，為保險(xiǎn)公司提供創(chuàng)新的解決方案，幫助他們實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)目標(biāo)。如果一家保險(xiǎn)公司想進(jìn)一步細(xì)分市場或提高效率，我們能幫助他們實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)?！?/p>
今天，律商風(fēng)險(xiǎn)與超過350家保險(xiǎn)供應(yīng)商，包括美國前100家保險(xiǎn)公司中的95家，達(dá)成了合作關(guān)系。得益于這些合作關(guān)系，律商風(fēng)險(xiǎn)管理著美國90%以上的保險(xiǎn)報(bào)價(jià)、核保和續(xù)保交易。每天有250萬份投保用到了它的數(shù)據(jù)集，平臺(tái)每天處理數(shù)十萬起保險(xiǎn)索賠。在英國，律商風(fēng)險(xiǎn)擁有超過2700萬份處于有效期的汽車保單數(shù)據(jù)（占總體市場的97%），以及5.5億份保單交易數(shù)據(jù)（例如在其系統(tǒng)內(nèi)完成的保險(xiǎn)取消操作）。
Madison 表示：“這反映了我們多年來不斷改善想要達(dá)到的目標(biāo)。我們希望整合這些數(shù)據(jù)并實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，為保險(xiǎn)公司在營銷和索賠環(huán)節(jié)提供更多服務(wù)。這條路的關(guān)鍵在于我們對(duì)消費(fèi)者的重視，以及通過消費(fèi)者的視角來審視我們?yōu)楦餍袠I(yè)客戶提供的服務(wù)。在汽車保險(xiǎn)方面，我們致力于通過向保險(xiǎn)公司提供數(shù)據(jù)資產(chǎn)，從而降低消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司之間的交易損耗，幫助雙方更好地達(dá)成交易。”
簡而言之，律商風(fēng)險(xiǎn)做了兩件事。首先，我們對(duì)大型數(shù)據(jù)集進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化以創(chuàng)建消費(fèi)者保險(xiǎn)評(píng)分。該評(píng)分基于多種因素，包括圍繞個(gè)人財(cái)務(wù)、財(cái)產(chǎn)和汽車相關(guān)變量的幾個(gè)專有數(shù)據(jù)點(diǎn)。通過這種方式，我們對(duì)于如何利用分析和技術(shù)深入、準(zhǔn)確地了解消費(fèi)者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)有了深刻的理解。其次，我們極大地縮短了決策時(shí)間，將曾經(jīng)需要幾天時(shí)間的汽車、房屋和人壽保險(xiǎn)報(bào)價(jià)過程縮短到幾分鐘。
2010年以來，Madison 和他的團(tuán)隊(duì)看到了車聯(lián)網(wǎng)不斷增長的潛力。律商風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)聯(lián)車輛（Connected Car）副總裁兼總經(jīng)理 Adam Hudson 稱之為席卷汽車行業(yè)的一波覺醒?！?016年，車廠開始密切關(guān)注汽車行業(yè)內(nèi)的風(fēng)吹草動(dòng)。他們認(rèn)識(shí)到并且正在采用各種技術(shù)，以便在駕駛者的生活中發(fā)揮更深入的作用，而不僅僅是幫助他們在不同地點(diǎn)之間移動(dòng)。那會(huì)兒車廠都在公開討論這個(gè)議題?！?/p>
在購買車輛后，車輛持有成本中排名第二的就是車險(xiǎn)支出，而更安全的駕駛行為可以帶來更低的保險(xiǎn)費(fèi)率。隨著汽車硬件和軟件越來越復(fù)雜，律商風(fēng)險(xiǎn)還注意到了另一件事。
“每個(gè)車廠在獲取車輛情報(bào)時(shí)都有自己的標(biāo)準(zhǔn)和格式。我們相信，我們可以對(duì)這些不同的數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，從中創(chuàng)造出解決方案，并將之變現(xiàn)。最終的成果使得這些標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)不僅對(duì)車廠有利，最重要的是也對(duì)消費(fèi)者和他們的保險(xiǎn)公司有利?！盡adison 表示，“對(duì)于消費(fèi)者來說，進(jìn)一步了解駕駛模式和安全系統(tǒng)以及自身的車輛駕駛行為顯然是有益的，并且可能降低車輛的總體持有成本?！?/p>
律商風(fēng)險(xiǎn)于2018年正式推出其網(wǎng)聯(lián)車輛業(yè)務(wù)。
對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，律商風(fēng)險(xiǎn)通過收集和管理來自車廠或其他第三方的駕駛行為數(shù)據(jù)（經(jīng)消費(fèi)者同意），來利用其車聯(lián)網(wǎng)交換。無論是何種移動(dòng)設(shè)備或車輛類型的數(shù)據(jù)，一旦進(jìn)入交換，數(shù)據(jù)就可以被標(biāo)準(zhǔn)化，并對(duì)關(guān)鍵數(shù)據(jù)，如急剎車、是否超速、車輛使用時(shí)間段等進(jìn)行分析，從而形成一幅駕駛行為畫像。律商風(fēng)險(xiǎn)還可以將地理空間背景應(yīng)用于駕駛事件，以更好地了解駕駛者在不同情況下（如社區(qū)與高速公路）的反應(yīng)。這些信息都可以與保險(xiǎn)行業(yè)分享，從而帶來保費(fèi)折扣和其他好處。
首先，想像這樣一個(gè)溫和的駕駛者，他遵守限速規(guī)則、盡量減少急剎車（即導(dǎo)致前座物品飛出的駕駛行為）和急加速的行為。在如今的保險(xiǎn)市場上，這類行為將有助于被判定為更安全、風(fēng)險(xiǎn)更低的駕駛者。然后，再想象另一位駕駛者，他存在較高風(fēng)險(xiǎn)的行為，如經(jīng)常性超速行駛、緊急剎車或在低速行駛區(qū)域內(nèi)快速提速。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，這種行為可能預(yù)示著未來的承保損失，因此應(yīng)將該駕駛者置于另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，而這類駕駛者不可能從他們的駕駛行為中獲益。
類似此種的智能分析可以實(shí)現(xiàn)大規(guī)模且一對(duì)一的風(fēng)險(xiǎn)分析和消費(fèi)者報(bào)價(jià)，有助于解決這兩個(gè)行業(yè)所面臨的多對(duì)多問題，從而為它們共同的消費(fèi)群體提供最佳體驗(yàn)和與個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的最佳報(bào)價(jià)。它還提高了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測的準(zhǔn)確性，比目前保險(xiǎn)公司使用的標(biāo)準(zhǔn)評(píng)級(jí)因子提升了79%。簡單來說，基于車輛使用行為的保險(xiǎn)項(xiàng)目為車主提供了從良好駕駛行為中獲益的機(jī)會(huì)。對(duì)于父母來說，一些保險(xiǎn)公司提供的車聯(lián)網(wǎng)和基于車輛使用行為的保險(xiǎn)，可以讓他們對(duì)子女的駕駛習(xí)慣感到安心。
在車廠領(lǐng)域，律商風(fēng)險(xiǎn)必須打入一個(gè)垂直整合的行業(yè)，借助一個(gè)重要的機(jī)會(huì)來展現(xiàn)自己與信譽(yù)相匹配的實(shí)力。
律商風(fēng)險(xiǎn)美國網(wǎng)聯(lián)車輛高級(jí)總監(jiān)兼汽車業(yè)務(wù)發(fā)展主管 Pavan Mathew 表示：“自亨利·福特時(shí)代以來，車廠傳統(tǒng)上一直掌握著汽車制造所有環(huán)節(jié)。那個(gè)時(shí)代，零部件和系統(tǒng)是在車廠的自有工廠和土地上生產(chǎn)的，他們把制造好的零部件和系統(tǒng)沿著河流運(yùn)到工廠。但是在當(dāng)前新興的數(shù)字領(lǐng)域，車廠開始秉承謙虛的態(tài)度，并將目光擴(kuò)展到行業(yè)外，以便充分利用他們手中的數(shù)據(jù)?！?/p>
盡管如此，當(dāng)時(shí)律商風(fēng)險(xiǎn)并不是汽車供應(yīng)鏈中的知名企業(yè)或消費(fèi)品牌，我們必須證明自己在保險(xiǎn)行業(yè)的領(lǐng)先地位的重要性，必須強(qiáng)調(diào)我們有能力將汽車從一個(gè)加速硬件轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)與消費(fèi)者有多重接觸點(diǎn)的車輛。
Mathew 表示：“可以說，在這個(gè)領(lǐng)域，我們相當(dāng)于博世（Bosch）、大陸集團(tuán)（Continental）這樣的頂級(jí)合作伙伴，有能力將汽車子系統(tǒng)連接到幾乎所有的大型保險(xiǎn)公司。隨著故事越來越為人所知，車廠紛紛開始與我們合作?！?/p>
故事還在繼續(xù)
汽車有時(shí)是駕駛者的第二個(gè)家，特別是在美國市場。他們希望能從日常生活越來越依賴的電子設(shè)備中獲得更好的用戶體驗(yàn)。對(duì)三菱汽車來說，律商風(fēng)險(xiǎn)提供的解決方案很有價(jià)值。
目前，三菱汽車公司把律商風(fēng)險(xiǎn)提供的服務(wù)作為吸引、留存用戶，及轉(zhuǎn)化消費(fèi)者的數(shù)字戰(zhàn)略的核心。三菱汽車數(shù)字產(chǎn)品戰(zhàn)略總監(jiān) Bryan Arnett 表示：“三菱汽車在汽車行業(yè)里屬于挑戰(zhàn)者品牌（challenger brand），我們要確保產(chǎn)品的吸引力。我們正在尋求能夠給用戶帶來即時(shí)、真正的利益的數(shù)字解決方案?！?/p>
以律商風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品為核心，三菱汽車開發(fā)了一個(gè)“三菱 RoadAssist+”應(yīng)用程序。該手機(jī)應(yīng)用程序收集駕駛數(shù)據(jù)，將其發(fā)送到律商風(fēng)險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)交換數(shù)據(jù)庫（LexisNexis? Telematics Exchange）進(jìn)行分析并返回結(jié)果，從而為駕駛者提供駕駛行為反饋。在交換中，這些數(shù)據(jù)會(huì)被標(biāo)準(zhǔn)化并納入幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的保險(xiǎn)解決方案，從而幫助車主降低購買或維護(hù)車險(xiǎn)的費(fèi)用。該應(yīng)用程序可以為駕駛者提供反饋，幫助他們改善駕駛行為，并了解超速、緊急剎車和急加速等危險(xiǎn)行為。
半數(shù)的新車買家認(rèn)為該技術(shù)可以幫助提升行車安全，從而降低車險(xiǎn)費(fèi)用。三菱汽車的應(yīng)用程序獲得了朱尼普研究公司的“未來數(shù)字獎(jiǎng)”（Juniper Research Future Digital Award），該獎(jiǎng)項(xiàng)“表彰那些推出有可能顛覆行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)并為目標(biāo)受眾和消費(fèi)者提供重大利益的、具有想象力的創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)的公司?！?/p>
Bryan 表示，RoadAssist+ 所取得的品牌影響得益于與律商風(fēng)險(xiǎn)的合作，這使他的團(tuán)隊(duì)很快就理解了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的術(shù)語、商業(yè)模式和戰(zhàn)略方法。
他說：“與律商風(fēng)險(xiǎn)可謂一拍即合，我們迅速而有效地相互學(xué)習(xí)，最終一起完成了這個(gè)應(yīng)用程序，同時(shí)為客戶和保險(xiǎn)公司創(chuàng)造了價(jià)值。這是一次相得益彰的合作。”
雖然企業(yè)及其利益相關(guān)者都愿意和律商風(fēng)險(xiǎn)合作開展網(wǎng)聯(lián)車輛業(yè)務(wù)，但最重要的試金石依然是消費(fèi)者。
Bryan 表示，“我們?nèi)〉昧梭@人的用戶參與度，遠(yuǎn)超預(yù)期。我們預(yù)計(jì) RoadAssist+ 推出后能有大約50%的使用率，但實(shí)際的用戶使用率達(dá)到了88%。該程序?yàn)槿馄嚨挠脩艚档土塑囕v持有成本，提供了一個(gè)降低車險(xiǎn)費(fèi)用的方法，特別是在車險(xiǎn)費(fèi)率較高的地區(qū)。此外，當(dāng)我們需要召回車輛時(shí)，也有了快速通知用戶的渠道。而當(dāng)車輛被出售時(shí)，我們也有機(jī)會(huì)跟蹤車輛的整個(gè)生命周期?！?nbsp;
他還表示：“我認(rèn)為，有了律商風(fēng)險(xiǎn)這樣的合作伙伴，我們可以利用網(wǎng)聯(lián)車輛去傾聽消費(fèi)者的聲音，這是行業(yè)內(nèi)的創(chuàng)舉。而作為車廠，我們可以有效地利用這些反饋，給消費(fèi)者提供他們想要、需要的產(chǎn)品。”
同時(shí)，律商風(fēng)險(xiǎn)正在擴(kuò)大其在汽車行業(yè)的服務(wù)范圍，與美國車廠的合作經(jīng)驗(yàn)為律商風(fēng)險(xiǎn)打開了新的大門，贏得了保險(xiǎn)行業(yè)之外的發(fā)展機(jī)會(huì)。律商風(fēng)險(xiǎn)正在利用現(xiàn)有的解決方案并開發(fā)新的解決方案，以解決車廠面臨的具體挑戰(zhàn)，為網(wǎng)聯(lián)車輛業(yè)務(wù)打開新的天地。除了在美國與通用汽車、日產(chǎn)汽車和三菱汽車合作外，律商風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)在美國和歐洲擴(kuò)張業(yè)務(wù)。在保險(xiǎn)方面，律商風(fēng)險(xiǎn)正在發(fā)展英國市場的網(wǎng)聯(lián)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)通過與斯特蘭蒂斯公司（Stellantis，以菲亞特和克萊斯勒品牌著稱）合作，擴(kuò)大在巴西的業(yè)務(wù)，將網(wǎng)聯(lián)車輛數(shù)據(jù)引入保險(xiǎn)解決方案中。
Madison 表示：“我們正在不同市場推進(jìn)品牌信任度的建設(shè)。在這個(gè)過程中，每個(gè)參與其中的人都在不斷學(xué)習(xí)，并獲得越來越多有關(guān)汽車的知識(shí)?！?/p>
回到本文開篇提到的佐治亞州，Katie 表示，車聯(lián)網(wǎng)激勵(lì)著她更安全地駕駛車輛。“我住的地方附近有一個(gè)彎道，有一次在過彎時(shí)，有一輛卡車停在路上。我的反應(yīng)速度很快，迅速剎住了車，我為自己的駕駛技術(shù)和車輛的剎車系統(tǒng)沾沾自喜。但后來駕駛監(jiān)控軟件上出現(xiàn)了一個(gè)標(biāo)記，說我剎車太猛。我意識(shí)到，在不知道前方路況的情況下，我應(yīng)該更加謹(jǐn)慎地駕駛，而不是依賴反應(yīng)速度?！?/p>
Katie 說，更安全的駕駛行為已經(jīng)轉(zhuǎn)化為真金白銀?！拔沂且粋€(gè)精打細(xì)算的人，自然喜歡省錢而不是大手大腳，所以知道能獲得額外的折扣以后，我已經(jīng)使用了15個(gè)月的行車監(jiān)測器并節(jié)省了1,500多美元。”（文章來源：勵(lì)訊集團(tuán)；作者：勵(lì)訊集團(tuán)）
