“六一”后，新能源汽車保費(fèi)能降多少
編者薦語：
律商風(fēng)險在多年服務(wù)行業(yè)車型數(shù)據(jù)庫的經(jīng)驗(yàn)積累上，搭建了一套完整的新能源車風(fēng)險評估和定價定費(fèi)解決方案。
以下文章來源于新能源汽車報，作者郭文佳
近年來，以電動化、智能化為特征的新能源汽車產(chǎn)業(yè)迎來爆發(fā)期。中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2022年我國新能源汽車的市場占有率提升至25.6%，也就是說，在我國，每4輛車中就有1輛新能源汽車。
而政策的驅(qū)動、市場的崛起，也讓新能源汽車保險市場蘊(yùn)藏著巨大的潛力。2021年12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》后，新能源車和傳統(tǒng)燃油車共用同一車險條款成為過去。隨著保險公司新能源新車業(yè)務(wù)占比持續(xù)增高，新能源車賠付風(fēng)險的量化評估和精準(zhǔn)定價定費(fèi)成為保險公司日益緊迫的挑戰(zhàn)。
車險公司如何抓住市場黃金期，為新能源汽車車險精準(zhǔn)定價，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，從而提升終端消費(fèi)者的保險體驗(yàn)?zāi)?？《新能源汽車報》記者近日采訪了全球?qū)I(yè)信息供應(yīng)商勵訊集團(tuán)旗下律商聯(lián)訊風(fēng)險信息（以下簡稱“律商風(fēng)險”）的多位專家。
市場巨大
車險精準(zhǔn)定價成挑戰(zhàn)
工業(yè)和信息化部部長金壯龍在3月5日上午舉行的十四屆全國人大一次會議開幕會結(jié)束后的“部長通道”中表示，今年要穩(wěn)住新能源汽車等大宗消費(fèi)。
提到新能源汽車消費(fèi)，不得不提的是消費(fèi)者購車時的保險。一份好的車險，能為駕乘人提供全面的人身、財產(chǎn)保障。
然而，新能源汽車專屬保險上線一年多以來，仍面臨定價難、定損難等問題?！半S著新能源汽車新車業(yè)務(wù)占比的持續(xù)增高，新能源汽車賠付風(fēng)險的量化評估和精準(zhǔn)定價定費(fèi)成為保險公司日益緊迫的挑戰(zhàn)?！甭缮田L(fēng)險董事總經(jīng)理呂曉輝對《新能源汽車報》記者表示，由于新能源車本身核心部件及材料與燃油車迥異，零部件成本及維修門檻高，導(dǎo)致了維修成本較高。對于保險公司來說，繼續(xù)沿用傳統(tǒng)燃油車型的費(fèi)率定價方法，無法做到在定價中充分體現(xiàn)新能源汽車賠付風(fēng)險的特殊性?！拔覀冊诙嗄攴?wù)行業(yè)車型數(shù)據(jù)庫的經(jīng)驗(yàn)積累上，律商風(fēng)險搭建了一套完整的新能源車風(fēng)險評估和定價定費(fèi)解決方案。”呂曉輝表示。
有汽車行業(yè)分析師認(rèn)為，目前新能源車險整體成本高于燃油車，但這種情況隨著市場發(fā)展已有所好轉(zhuǎn)。在新能源汽車專屬保險推出后，成本水平在進(jìn)一步下降，逼近盈虧平衡點(diǎn)。
今年1月，銀保監(jiān)會對商業(yè)車險自主定價系數(shù)進(jìn)行了調(diào)整，發(fā)布了《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》明確自6月1日起，商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍由[0.65,1.35]擴(kuò)大到[0.5,1.5]。這也被業(yè)內(nèi)稱為“車險二次綜改”。
律商風(fēng)險產(chǎn)品總監(jiān)高偉告訴《新能源汽車報》記者，自主系數(shù)范圍的擴(kuò)大，代表著最高折扣可提升得更高，同時最低折扣也可降得更低。
“保險公司有更大的定價空間，可以對優(yōu)質(zhì)車主進(jìn)一步下調(diào)保費(fèi)，增加優(yōu)質(zhì)車主客戶的黏性，留住優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)；同時可以對于駕駛行為不好、高風(fēng)險的客戶進(jìn)行保費(fèi)上調(diào)，增加這部分客戶的保費(fèi)充足度，也能引導(dǎo)客戶改善駕駛行為。從整體來看，每輛車的車險保費(fèi)不會全部都變貴，會存在有降價，也有漲價的情況?！备邆ジ嬖V《新能源汽車報》記者。
同時，高偉進(jìn)一步解釋道：“在行業(yè)追求大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定價的趨勢下，保費(fèi)上調(diào)或降低，都是對風(fēng)險判斷做出的更公平合理的結(jié)果?！?/p>
可以預(yù)期，未來不同保險公司同種類業(yè)務(wù)的保費(fèi)差異會進(jìn)一步拉大。隨著新能源汽車技術(shù)的進(jìn)步以及新能源車險保費(fèi)定價體系的逐漸成熟，保費(fèi)也會更科學(xué)。
利益守護(hù)
為險界和消費(fèi)者護(hù)航
要說新能源汽車保險跟誰的利益最相關(guān)，第一是消費(fèi)者，第二一定是保險公司。
對消費(fèi)者而言，車主用車習(xí)慣導(dǎo)致對車險價格變化的感受不盡相同，比如出險情況對車主續(xù)保費(fèi)用的影響較大，一年的出險記錄甚至?xí)绊懼髱啄甑谋ＹM(fèi)。
對保險公司而言，律商風(fēng)險產(chǎn)品經(jīng)理蔡舒對《新能源汽車報》記者表示，由于業(yè)務(wù)板塊中的每一輛車本身風(fēng)險有高有低，低風(fēng)險的車輛保費(fèi)收高可能會造成業(yè)務(wù)流失，高風(fēng)險的車輛保費(fèi)收低可能會造成保費(fèi)充足度不足，容易承保進(jìn)來更多的高風(fēng)險業(yè)務(wù)。
如何更好地為保險公司破解新能源車險定價難題，從而保障保險公司的利益和最終消費(fèi)者的利益都實(shí)現(xiàn)最大化？專家表示，要先解決數(shù)據(jù)積累不足、維修門檻和成本高等問題。一方面保險公司可以依據(jù)自身歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)，對新能源汽車定價模型進(jìn)行重新評估和完善，重點(diǎn)從車種、使用性質(zhì)、車價、車齡、品牌、電池制造商等維度制定差異化定價策略及核保規(guī)則，并定期實(shí)施回溯及動態(tài)調(diào)整；另一方面加強(qiáng)與保險科技公司、車企合作，通過數(shù)據(jù)共享，來進(jìn)行風(fēng)險控制，提升定價能力。
“要加強(qiáng)保險行業(yè)與新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)與技術(shù)融合?！敝袊吮Ｘ旊U有關(guān)負(fù)責(zé)人說?！缎履茉雌噲蟆酚浾吡私獾?，律商風(fēng)險推出的一站式新能源車險解決方案，就是運(yùn)用國際先進(jìn)的數(shù)據(jù)整合能力和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，創(chuàng)新地組合車輛共性的靜態(tài)數(shù)據(jù)、新能源車特有的靜態(tài)數(shù)據(jù)以及新能源車動態(tài)數(shù)據(jù)，從“動”和“靜”兩個維度精準(zhǔn)量化評估新能源車的賠付風(fēng)險。通過數(shù)據(jù)、評分、報價系統(tǒng)的靈活組合，一站式滿足不同車險公司在新能源車險產(chǎn)品的營銷、核保和定價等經(jīng)營核心環(huán)節(jié)中的數(shù)據(jù)和決策支持的需求。
這種精準(zhǔn)定價，能否保障保險公司利益不受損？蔡舒向《新能源汽車報》記者介紹，律商風(fēng)險搭建的新能源車保費(fèi)定價系統(tǒng)，基于保險公司的預(yù)期指標(biāo)，精準(zhǔn)量化每一輛投保新能源車的風(fēng)險水平，確定每輛新能源車最適合的自主系數(shù)和費(fèi)用，給出合理公平的保費(fèi)，達(dá)到整體業(yè)務(wù)完成經(jīng)營指標(biāo)。
“比如說，保險公司預(yù)期今年新能源車險的賠付率達(dá)到85%的水平，那么律商風(fēng)險的定價系統(tǒng)將會依據(jù)各種風(fēng)險因子評估每輛詢價新能源車輛的風(fēng)險情況，預(yù)測未來賠付金額，同時依據(jù)85%的賠付率推薦每單可承保的自主系數(shù)和配套費(fèi)用。在這樣的精準(zhǔn)定價下，保險公司的利益和最終消費(fèi)者的利益都會最大化?！辈淌嬲f。
跨界合作
三方把控風(fēng)險
作為財險公司的當(dāng)家險種，車險去年的保費(fèi)撐起了財險的大半邊天。多家研究機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)表明，除了2020年受承保車輛數(shù)量增速放緩影響，近年來我國新能源車險保費(fèi)增速均維持在40%以上的水平。2021年，我國新能源車險保費(fèi)規(guī)模達(dá)到350億元，同比增長56%。安信證券預(yù)測，2022年全年新能源車險保費(fèi)有望達(dá)708億元，同比增長102%。
如此龐大的市場，誰都不想錯失背后的紅利。險企、轉(zhuǎn)型中的傳統(tǒng)車企、造車新勢力、保險科技公司等多方力量，近年來都在車險領(lǐng)域動作不斷。對于險企來說，新能源車險是一場不得不爭的巨大增量市場；對于車企來說，新能源車險是挖掘售后市場價值潛力、發(fā)揮出行業(yè)數(shù)據(jù)優(yōu)勢、完善生態(tài)鏈的重要一環(huán)；對于保險科技公司來說，則需要它作為行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)升級賦能者，為連接險企和車企發(fā)揮更重要的作用。
呂曉輝對《新能源汽車報》記者表示，律商風(fēng)險也與國家新能源車動態(tài)數(shù)據(jù)平臺合作，集合新能源車的動態(tài)數(shù)據(jù)所體現(xiàn)的駕駛行為，和上述基于新能源車物理參數(shù)的車輛內(nèi)在風(fēng)險，并充分挖掘兩類數(shù)據(jù)間的交叉效應(yīng)，建成風(fēng)險細(xì)分能力優(yōu)異的“動靜合一”新能源車風(fēng)險評分模型，可以助力保險公司更加準(zhǔn)確地區(qū)分新能源車非新車的車險賠付風(fēng)險。
另外，呂曉輝告訴記者，律商風(fēng)險也在和一些行業(yè)伙伴合作，積極開展新能源車電池、充電樁相關(guān)風(fēng)險的專項研究，為新能源車險行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展做好準(zhǔn)備。
除了加速布局新能源賽道，律商風(fēng)險也敏銳地捕捉到“智能網(wǎng)聯(lián)+自動駕駛”這一發(fā)展態(tài)勢。律商風(fēng)險法務(wù)合規(guī)官李馨萌告訴《新能源汽車報》記者，律商風(fēng)險以信息安全和隱私保護(hù)的最高標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)營業(yè)務(wù)，確?？蛻艉秃献鞣綌?shù)據(jù)的合法合規(guī)應(yīng)用。其在與車企的合作中，都把數(shù)據(jù)安全放到了最高優(yōu)先級。
“在智能網(wǎng)聯(lián)汽車數(shù)據(jù)應(yīng)用場景方面，律商風(fēng)險秉持隱私設(shè)計的原則，協(xié)助車企在其自身物理環(huán)境中，將敏感的用戶數(shù)據(jù)脫敏提煉為描述駕駛行為習(xí)慣的變量，這些駕駛行為變量和該駕駛員的行車事故風(fēng)險高度相關(guān)。這樣，我們在充分發(fā)揮網(wǎng)聯(lián)車輛數(shù)據(jù)價值的同時，也保護(hù)了消費(fèi)者的隱私權(quán)利?！崩钴懊日f。
中國人保財險有關(guān)負(fù)責(zé)人說：“未來保險公司可與新能源車企、電池供應(yīng)商等加強(qiáng)合作，通過數(shù)據(jù)資源跨界融合，對新能源汽車出險特征進(jìn)行深入分析，實(shí)現(xiàn)對新能源車主駕駛行為精準(zhǔn)畫像，進(jìn)而制定更為精準(zhǔn)的費(fèi)率厘定體系，推動新能源專屬產(chǎn)品滿足定制化、個性化的保障需求。”（來源 | 《新能源汽車報》 編輯 | 田野）
